Voici les principales questions posées lors d’une demande de financement.  Vous pouvez aussi consulter notre lexique pour la définition d’un mot ou d’un terme.

1) Choisir un taux fixe ou un taux révisable ?

Votre choix dépend de l’importance du risque que vous souhaitez prendre. Le taux fixe est rassurant car les mensualités restent inchangées sur toute la durée du prêt mais la contrepartie est qu’il légèrement plus élevé.

Le taux révisable (ou variable) comme son nom l’indique, est soumis à des variations calculées selon un indice de référence.

Pour vous protéger, il existe le taux variable ‘capé’ dont les variations ne peuvent dépasser un plafond fixé à la signature du contrat.

2) Sur quelle durée faut-il emprunter ?

Certains organismes proposent aujourd’hui des durées de 25 voir 30 ans. Votre choix doit se porter sur une qualité de vie préservée grâce à une faible mensualité ou un coût financier  limité par un effort mensuel important.

En passant de 15 à 25 ans, vous réduisez votre mensualité de 20 % mais vous augmentez  le coût total de votre crédit de 40 %.

3) Quelles sont les assurances obligatoires pour un crédit immobilier ?

L’assurance décès-invalidité (ADI) est la seule assurance obligatoire et couvre le décès, l’invalidité temporaire et l’invalidité absolue et définitive.

Les contrats intègrent des délais de carence qui varient selon les banques. La cotisation se calcule soit sur le capital initial soit sur le capital restant dû.

Le contrat est le plus souvent souscrit auprès de l’organisme prêteur mais, concurrence oblige, il devient possible de contacter toute autre compagnie d’assurance.

L’assurance ‘perte d’emploi’ est une option possible mais elle est devenue très chère à cause du taux de chômage élevé. A vous d’apprécier le rapport prestations/prime en étudiant attentivement le contrat.

4) Quelle est la mensualité maximale acceptée par les banques ?

En général, votre endettement total, prêts anciens et nouveaux confondus,  ne peut dépasser  33 % de votre revenu net mensuel. Toutefois, ce ratio peut être modulé selon l’importance de vos revenus et la composition de votre famille (revenu résiduel par personne après paiement des charges).

5) Quels critères vont être pris en compte par les banques pour apprécier la qualité de mon dossier ?

Les banques vont évaluer votre ‘profil de risque’ en fonction des principaux éléments suivants :

1. Montant et régularité de vos revenus.
2. Stabilité et ancienneté professionnelle pour les salariés
3. Votre capacité d’épargne ( avoir déjà un  PEL ou un CEL est un critère très favorable)
4. Le montant de votre apport personnel ( le minimum est en général  de 10 % mais les banques apprécient un apport de 25 ou 30 %)
5. Votre situation matrimoniale
6. Votre niveau d’endettement qui ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus
7. La nature et la qualité de votre projet (certaines banques exigent une expertise)

6) Puis-je emprunter sans apport personnel ?

Oui, surtout s’il s’agit d’un achat à un usage locatif, mais le taux sera plus élevé de l’ordre de 0,50 % et les garanties demandées plus importantes. De plus, les banques exigent souvent le paiement des frais de garantie et les frais de notaire. Par exemple, pour l’achat d’un logement ancien de 100.000 € les frais de notaire plus les taxes diverses se monteront à environ 7500 € et les frais de garantie à environ 1400 €, soit un total de 8900 € que vous devrez débourser.

7) Ai-je droit aux prêts ‘aidés’ ? 

La majorité de ces prêts sont destinés à favoriser l’accession à la propriété des ménages à faibles revenus. Pour en bénéficier, vos revenus ne doivent donc pas pas dépasser certains plafonds. C’est notamment le cas pour le prêt à taux zéro (voir les modalités dans notre lexique) et le prêt d’accession sociale (voir les modalités dans notre lexique).

Par contre, les prêts suivants sont attribués sans condition de ressources :

1. Prêt 1 % logement
2. Prêt conventionné
3. Prêt épargne logement
4. Prêt fonctionnaire

 

8) Quels sont les principaux  éléments  à analyser dans une offre de prêt ?

1. Le taux effectif global ( TEG) qui comprend le taux nominal plus les assurances, les frais de dossier et les garanties exigées par la banque.
2. Les modalités d’un remboursement anticipé.
3. Les limitations à la hausse pour un prêt variable.
4. Le détail des assurances
5. Les garanties ( caution ou hypothèque)

 

9) Que dois-je payer à www.Petitaux.com et en quoi suis-je engagé en faisant appel à vos services ?

Le fait de nous demander des propositions ne vous engage absolument en rien. De plus, nos services sont entièrement gratuits car nous sommes exclusivement rémunérés par l’organisme prêteur.

10) Quel est le délai pour obtenir un crédit et que les fonds soient débloqués ?   

- Après constitution et remise du dossier à une banque, celle-ci vous adresse sous 3 à 5 jours une offre   de prêt en  trois exemplaires par courrier.
- Vous bénéficiez alors d’un délai de réflexion de 10 jours minimum ( loi Scrivner).
- Après ce délai, et dans la limite de 30 jours, vous retournez l’offre acceptée à la banque ( si vous acceptez l’offre dans les délais légaux, la banque ne peut revenir sur son offre).
- Une date de signature définitive chez le notaire est alors fixée entre vous et votre vendeur, à l’issue de laquelle     les fonds sont débloqués.